不動産価格を超える金額で住宅ローンを組む方法

銀行が購入する不動産の価格を超える住宅ローンを提供することはまれです。ただし、特に修理や他のローンを閉じるために追加の資金が必要な場合には、これが可能な場合もあります。銀行は通常、不動産価格の 80% を超える融資を承認しませんが、例外もあることを理解することが重要です。大量に必要な場合はどうすればいいですか？

多額の住宅ローンを組む方法

不動産を購入する際には、時価を超える金額が必要になる場合もあります。これは、修理の必要性、不動産業者や公証人のサービスの支払い、またはその他の債務の完了が原因である可能性があります。しかし、そのような要望に銀行が応じてくれる事は稀であり、そのような融資を受けるには一定の条件を満たす必要があります。

不動産価格の80％を超える金額の住宅ローンはいつから可能ですか？

住宅ローンを発行する前に、銀行は不動産価値に対する融資額の比率を示すローン・トゥ・バリュー（LTV）比率を評価します。原則として、銀行は不動産の市場価格の 80% を超える住宅ローンを発行しません。たとえば、住宅の価格が 200,000 ユーロの場合、ローンの最大額は 160,000 ユーロになります。

この制限は、1995 年 4 月 22 日の信用と貯蓄に関する省庁間委員会 (CICR) の決議に基づいており、不動産に対して住宅ローンを発行する場合は 80% を超えないよう推奨しています。ただし、この規則は強制ではなく、正当な理由があれば、銀行は 80%、場合によっては 100% を超える住宅ローンを提供することができます。

不動産価格を上回る金額で住宅ローンを組むための要件

理論的には不動産価格を上回る金額で住宅ローンを組むことは可能ですが、そのためには多くの条件を遵守する必要があります。まず、銀行は不動産の評価や借り手の財務状況などの標準的な要件を確認します。その場合、銀行は融資額を増額する説得力のある理由があることを確認する必要があります。

たとえば、次のようなケースが考えられます。

• 物件を修繕または近代化するための追加資金の必要性。
• 不動産業者、公証人の費用、または購入に関連するその他の費用をローンに含めたい。
• 住宅ローンの取得と同時に他のローンや借金を返済する必要があること。

これらの理由を文書化し、住宅ローン契約書に詳細に記載する必要があります。例えば、リフォーム工事の見積もりや業者との契約など、高額な金額が必要かどうかを確認する必要があります。

不動産価格を超える金額の住宅ローンの追加保証とリスク

不動産の価値を超える金額で住宅ローンを組むには一定のリスクが伴い、銀行に対する追加の保証が必要になります。銀行は融資条件を厳しくし、追加の保護措置を必要とする場合もあります。

銀行による追加保証

ローン不払いのリスクが高まると、銀行は次のような追加の保証を要求する場合があります。

• 財産の価値を超える金額に対する追加の保険の登録。
• 主な借り手が破産した場合に借金を返済できる保証人を集めます。
• 追加のセキュリティを提供するために、別の不動産に 2 番目の抵当権を記録します。

リスクと要件が増大するため、銀行がそのような取引に同意することはほとんどなく、承認プロセスはより複雑になる可能性があります。

税務調査のリスク

不動産価格を超える金額で住宅ローンを組んだ借り手は、追加の税務調査を受ける可能性があります。 IRSは、より大きな融資を受けるために不動産価値がつり上げられているのではないかと疑う可能性があり、その場合、捜査が行われ、詐欺罪や公式文書の虚偽情報などの法的影響が生じる可能性があります。

より多くのお金を得る別の方法

不動産の価値を超える金額で住宅ローンを組む代わりに、別の資金調達オプションを検討することもできます。一部の銀行は、不動産の購入と必要経費を組み合わせた特別なローン商品を提供しています。

• 購入＆リノベーション住宅ローンは、物件の価格だけでなく、リノベーション工事の費用もカバーします。
• 購入および流動性住宅ローンは、購入に関連するさまざまなコストをカバーするための追加資金を提供します。

最初のケースでは、ローンは一括で発行されるのではなく、作業の完了に応じて分割して発行されるため、実行を制御するのに役立ちます。 2 番目のケースでは、追加の担保として差し入れられる 2 番目の不動産が必要になることがよくあります。

したがって、多額の融資を受ける必要がある場合は、すべての経費を慎重に準備して確認し、税務調査や銀行に対する追加の義務に関連するリスクを考慮することが重要です。